Opties voor pensioen sparen als startend ondernemer
Welke opties heeft u om te gaan sparen voor uw pensioen? Als (startend) zelfstandige met een eenmanszaak of vennoot in een VOF heeft u meerdere opties.
Zelf sparen
Door een bedrag of vermogen apart te zetten kunt u sparen voor uw pensioen. Ook op een andere manier kunt u vermogen opbouwen om later van te kunnen leven. Bijvoorbeeld door uw woningschuld af te lossen en de overwaarde bij verkoop te verzilveren. Dat is geld/vermogen waarvan u kunt leven als u stopt met werken.
Voordeel van deze opties: veel vrijheid en flexibiliteit.
Maar dat is meteen ook een nadeel. Wie bewaakt dat u ook écht genoeg spaart en de verleiding weerstaat dat het geld tussentijds niet aan iets anders wordt opgemaakt? En hoe voorkomt u dat de pensioenpot niet vlak voor de finish door een tegenvaller als sneeuw voor de zon verdwijnt?
Bovendien zit er nog een belangrijke fiscale component aan vrij sparen. Door de jaarlijkse belastingheffing over vermogen neemt de belastingdienst elk jaar al een beetje voorschot op jouw pensioenpotje, waardoor aan het eind van de rit minder voor uzelf over blijft.
Sparen in een lijfrente
Met een lijfrente bouwt u met fiscaal voordeel een eigen pensioenpotje op. U kunt kiezen uit varianten waarbij het geld op een bankrekening komt te staan, in beleggingen zit of waar bedragen verzekerd zijn en waarbij de uitvoerder een bank, verzekeraar of pensioenfonds is.
Het sparen via een lijfrente levert jaarlijks belastingaftrek op. Hierdoor kunt u per saldo met minder budget meer geld aan de kant zetten. Ook betaalt u geen jaarlijkse belasting over de waarde van het pensioenpotje zoals bij vrij sparen.
Wel betaalt u over de uitkering die u tezijnertijd krijgt als u met pensioen gaat. Met een juiste planning is dat belastingtarief ruimschoots gunstiger dan de belasting die u al bespaard heeft.
U kunt pas beschikken over het pensioenpotje als u met pensioen gaat en dan wordt het een uitkering die over langere tijd wordt uitgesmeerd. Dat is minder flexibel, maar zorgt er wel voor dat u daadwerkelijk iets heeft om van te leven als u met pensioen gaat.
Doorsparen in de regeling van uw laatste werkgever
Bent u voor uzelf begonnen ná een dienstverband? Bij veel pensioenregelingen is het mogelijk om pensioenopbouw voor enkele jaren voort te zetten. U maakt hierdoor gebruik van dezelfde soort belastingfaciliteiten als bij een lijfrente. Vaak zijn de voorwaarden van hoe uw pensioenvoorziening er uitziet heel anders dan bij een lijfrente. Uw uitkering via de voormalig werkgever is altijd levenslang, terwijl u meer flexibiliteit heeft bij een lijfrente. Meestal is de pensioenregeling voorzien van risicodekkingen bij overlijden en arbeidsongeschiktheid, terwijl u dat bij een lijfrente meestal apart moet regelen. Ook de premies die u betaald zien er anders uit. Met name als oudere starter of als u bovengemiddelde gezondheidsrisico's heeft, ligt deze optie meer voor de hand. Let op dat het voortzetten van de pensioenregeling niet altijd mogelijk is én er vaak een relatief korte termijn waarbinnen u moet aanvragen om te blijven sparen binnen de regeling.
AOW
Als ondernemer in Nederland bouwt u -net als een werknemer- gewoon AOW op. U kunt de AOW het beste als een basis voorziening zien. Meestal lukt het ondernemers niet om van AOW uitkeringen te kunnen leven zoals ze dat graag willen. De betaalbaarheid van de AOW als overheidsvoorziening staat al jaren onder druk. Wordt de ingangsleeftijd van de AOW automatisch verhoogd met de stijgende levensverwachting. Het is daarom verstandig zelf zorg te dragen voor een eigen pensioen, al dan niet in aanvulling op de AOW.
Oudedagreserve
Ondernemers met een eenmanszaak of VOF kunnen gebruik maken van de oudedagsreserve (FOR). In feite is dat géén potje waar je pensioen opbouwt, maar een belastingfaciliteit waarmee je tijdelijk geen belasting betaalt en de belasting uitstelt tot een later moment. De oudedagsreserve is dus geen pensioen die u opbouwt, zoals de naam doet vermoeden. Het kan overigens wel een instrument zijn om uw belastingaftrek tijdelijk te vergroten en in een volgend jaar een groter bedrag in een lijfrente te kunnen sparen.
Wat doen wij?
Vallura adviseert ondernemers over de opbouw van pensioen. U krijgt inzicht in welke alternatieven bij uw persoonlijke situatie en wensen passen. Hierbij leveren wij een totaaloplossing. Het advies bevat een concrete aanbeveling op welke wijze u het realiseren van een onbezorgde oudedag het beste kunt vormgeven. Wij ronden dit af middels het sluiten van een lijfrente-, pensioenproduct en/of risicoverzekering als dit uit het advies naar voren komt. Wij zijn hierin volledig onafhankelijk.
Ook bewaken wij de voortgang van de opbouw voor u. Verandert uw persoonlijke situatie? Of verandert de markt of wetgeving, waarmee u uw positie kunt verbeteren? Dan zorgen wij dat u hier gebruik van kunt maken. Wij ontzorgen u hierin. Zo bent u verzekerd van een goede en onbezorgde oudedag.